2022年，中国互联网金融协会在金融行业范围内举办移动金融App创新实践典型案例征集活动，共遴选出25个创新实践典型案例，现将入选案例在技术创新探索方面的优秀实践经验进行整理发布，促进行业互学互鉴。

　　习近平总书记指出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。金融科技创新对于凝聚金融发展新动能、深化数字化转型具有特殊重要意义，已成为引领产业变革、助力新经济发展的核心力量。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》明确提出，要提升金融科技水平，增强金融普惠性。人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出金融科技作为技术驱动的金融创新，是深化金融供给侧结构改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。

　　金融机构应积极响应党中央、国务院和金融管理部门号召，牢牢把握金融科技创新发展方向，坚持数字驱动，坚持智慧为民，坚持绿色低碳，坚持公平普惠，以高质量的金融科技创新推动深化金融数字化转型、持续提高金融服务水平。

　　本次移动金融App创新实践典型案例入围名单中，多个创新实践案例展现了金融机构在积极开展移动金融App技术创新探索工作，以技术创新提升金融服务质量、保障金融业务安全、促进金融行业数字化转型、增强金融服务实体经济能力、提升金融服务的普惠性和可得性。典型案例介绍如下：

　　中国建设银行基于5G消息富媒体、强交互、低门槛、高安全性等特点，结合NLP、大数据、生物识别、语音识别等技术开展了一系列场景创新。一是打造低门槛服务新渠道。5G消息基于手机短信功能，建设银行利用其免下载安装、免注册登录、免关注等特性，向用户提供更轻量、更便捷的金融与非金融服务，构建低门槛一站式银行服务窗口。二是提供良好服务新体验。利用5G消息富媒体、强交互、高安全性等特点，推出推送式一键缴费、信用卡还款、党费缴交等交易闭环服务，用户还可与智能客服进行文字、图片、语音交互，打造便捷服务场景，提升用户体验。三是构建安全开放金融新平台。建设银行利用SIM认证鉴权、端到端加密、生物识别等技术，提升5G消息安全验证手段，保证资金交易安全性；同时为内外部App引流，实现资源的高效整合。四是赋能智慧精准营销新手段。建设银行5G消息服务融合大数据、LBS、RCS等技术，可根据用户画像实现银行产品及服务的精准营销，提升营销转化率，助力银行数字化经营。

　　目前，建行5G消息银行为用户提供金融服务、生活服务、消息服务、安全协同、客服五类场景服务，有效提升交易安全保障和服务使用体验。

　　浦发银行为“浦发银行”App建设一站式的鲁班运营平台，成为敏捷响应业务需求、高效改善客户体验的有效抓手。主要功能有：

　　一是灵活配置，可视化运营。平台整合串联了前、中、后台智能数字能力及相关技术体系，通过筛选、排布平台提供的各类场景、组件、策略，帮助运营快速响应市场变化，精确输出产品服务。平台提供目标页面生成方法，可通过简单便捷甚至零代码的方式使用组件市场、活动中心等功能。借助预渲染能力，平台配置可在App端实现“所见即所得”。

　　二是智能分析，场景化推荐。通过规范数据流建设，鲁班平台帮助运营人员实现了精细化分层分群经营的目标。数据从审核、采集、落地到最终的分析，仅需3人天，大幅的提升了产出效率；利用沉淀事件分析、漏斗分析、留存分析等10个数据分析模型，实现200余项运营指标监控；提供实时、多维度的数据分析，协助产品经理进行手机银行6200万客户的千人千面业务运营。

　　平安产险的智能巡检系统是一款针对移动App设计的全时段自动化页面巡查和检验系统。全套设计方案着眼于从全流程复盘业务场景、模拟用户操作、监测系统稳定性、快速告警及定位系统事故，从而实现第一时间感知系统漏洞、全方位保障稳定性、提升技术性能等目的，同时配合合规检测工具，保障App的全流程合法规范。

　　App研发运营中有以下突出痛点：业务功能层面，人工测试覆盖率低，开发自测率低，合规问题排查费时费力，App运行性能问题难以分析；数据层面，纯手工测试数据编写，耗时耗力共享度低；生产安全监控层面，生产问题发现滞后。

　　针对痛点，智能巡检系统的解决思路包括：（1）采用预埋页面关系或实时采集方式，自动发现App新模块并启动智能巡检。（2）检查开发人员是否添加测试用例，对未添加测试用例的不予通过测试。（3）启用合规检测工具进行App隐私API、密码控件、敏感数据流通检查等合规问题排查。（4）收集App页面的网络请求效率、启动耗时、卡顿帧率等信息形成性能测试报告，帮助开发人员分析解决性能问题。（5）根据在智能巡检内绘制的节点链路图，可快速找到对应的业务场景，下发智能巡检任务，模拟用户操作，及时发现并解决生产问题。此外，未来计划接入公司造数平台，实现测试用例动态参数收集和赋值，最终动态生成/修改Default测试用例数据，从而实现：生产数据回拨，快速复现生产场景；支持仿真数据、随机数据自动录入测试；探查数据的上下边界，提前预知边界场景可能出现的问题，防患于未然。

　　一是多项创新科技加持，引领移动金融智慧升级。采用多项AI技术打造线上数字员工、专属顾问及智能客服等人工智能产品，为客户提供智能化线上金融服务；创新推出手机银行eID大额转账与登录服务，是eID在银行业中落地的首个成功案例；引入声纹识别，成为第一个全面符合《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》标准的技术应用。

　　二是基于交易反欺诈平台，有效防控电信诈骗。（1）交易反欺诈平台与手机银行交易系统深度融合，对涉赌涉诈异常交易事件采取实时预警、实时增强认证和阻断拦截等多级分层处置措施；（2）利用RPA技术，将异常交易客户核查信息实时推送至开户行，及时对异常客户进行识别管控，提升风险处置效率。

　　三是两大金融科技利器，提升安全性和用户体验。（1）业内首推的盾安全认证，将“盾”产品应用于双因素认证，取代短信验证码及软硬件令牌，实现了手机银行客户端“一次验密、安全转账”的重大突破；（2）搭载领先的移动开发平台优化组件加载，基本实现App秒开，大幅缩短了用户的等待时间。

　　四是智慧风控，安全合规守好用户“钱袋子”。（1）基于盾技术，叠加多项安全认证技术，实现全场景免Ukey认证，保障交易的便捷性和安全性；（2）基于实时流式计算、设备指纹、机器学习、知识图谱、RPA五大关键技术，对数据、特征、规则、策略、模型进行深度挖掘整合，建立起全客户、全渠道、全时段、全场景的智能风控体系，帮助广大用户守好了“钱袋子”；（3）自动将手机银行等互金业务交易数据抽取反馈至反洗钱系统，全面进行风险控制。

　　典型案例5：安徽农信基于数据混淆技术的App敏感数据传输抗攻击防打一体解决方案

　　安徽省农村信用社联合社发布“基于数据混淆技术的App敏感数据传输抗攻击防打一体解决方案”，通过提供一种基于图像隐写的技术来对App内敏感数据传输，进而提供高层次的安全防护。该方案基于信息隐藏技术，将敏感信息隐藏在普通图片中进行传输，既支持对报文数据的信封包装进行防攻击操作，也支持放出诱饵进行防打操作。第三方拦截后只能发现普通图片，意识不到敏感消息的存在，从而实现行为安全的隐蔽通信。

　　系统包括隐蔽安全通信SDK、隐蔽安全通信子系统、管理后台三部分：（1）隐蔽安全通信SDK是一个运行在App的隐蔽通信客户端程序，为App敏感信息传递提供的信息隐藏能力，实现传输的内容隐藏到照片中再进行传输，实现高度安全的隐蔽通信；（2）隐蔽安全即时通信服务子系统，是基于WEBSocket的自主开发的用于隐蔽通信的传输通道服务器系统，主要对隐蔽传输的内容进行提取，获取隐藏的信息；（3）管理后台子系统对信息隐蔽相关参数进行配置管理。

　　在使用该方案后，隐私信息传输更安全，有效降低了敏感数据泄露的风险，即使被拦截后攻击者很难找到隐写及混淆的隐私信息ip代理会影响网速吗，给我司更多的防范时间阻止攻击，并且诱饵有很好打击黑客的作用，为后续立案取证提供了有力证据。

　　蜻蜓点金App是中信建投证券股份有限公司为客户提供综合服务的移动金融终端，App围绕提升客户满意度、提升用户体验推出了一系列创新业务功能。

　　一是智能化技术与传统业务结合，提升业务办理效率。新冠疫情后，我司在蜻蜓点金App快速上线银证三方变更等常用证券业务，让客户足不出户就可以线上办理常用业务。充分利用图像识别、人脸识别、活体检测等人工智能技术赋能线上客户服务；通过单向视频、虚拟数字人技术实现业务见证。通过一系列组合技术的应用，便捷的交互界面、快速的服务效率、智能化的辅助手段，解决临柜办理业务的痛点，大幅提升智能服务水平，提升了用户体验。

　　二是探索业务流程改进，提供7×24银证转账服务。公司与中信银行独家创新合作，在行业内率先向客户推出延长银证转账时间的“易转账”服务，打破了银证之间的资金流动壁垒，扩充了非交易日的银证转账时间，实现在周末和节假日等非交易日为客户提供银证转账的功能，有力地诠释了“以客户为中心”的服务理念。

　　三是自动化智能化技术场景挖掘，推出智能条件单。本着金融科技赋能证券投资的服务理念，蜻蜓点金App推出各类条件单和算法交易，包括预约打新、反弹买入、回落卖出、ETF网格交易、TWAP/VWAP算法交易等，让一般投资者获得了更多的交易手段和交易方式。以“反弹买入”为例，客户可以根据股票行情的走势预判，提前设置精确的买入价格，通过强大的后台技术支撑，在达到客户预定的条件后，后台自动发出委托指令，比手动下单更加高效、延时更低。自智能条件单功能推出一年以来，累计签约客户超过10万户，为客户提供交易便利。

　　中国工商银行手机银行专注于新技术、新体验、新价值、新融合、新生态五个方面建设，推进智能手机银行建设。

　　一是加大探索，打造良好客户体验。（1）紧跟客户群特点的发展变化，以场景和数据为驱动，精准捕捉客户群特有需求，完善交互设计，陆续为老人、学生、小微企业主、私人银行客户、县域客户、军人、代发工资等重点客群提供的专属个性版本，使手机银行功能部署更到位、界面视觉更贴心、产品推荐更精准。（2）积极推进新技术应用，打造智能化服务体验。应用音视频技术及大数据技术结合，推出智能双向语音交互的语音助手，构建全新纯语音交互方式；应用图像识别技术在开立电子账户、转账汇款等场景，自动识别卡号、身份证，减少客户手工录入流程；应用大数据分析技术，推出月度账单、年度账单、客户维度10年明细、智能产品推荐等智能化数据服务功能。（3）建立多样灰度保障机制，保障投产对外客户体验。基于软负载实现按客群、地区、交易、客户端、服务器等多维度进行灰度控制，建立了专门的物理灰度发布集群，通过物理灰度和逻辑灰度为新产品提供了充足的迭代试点体验周期，保障对外客户体验。

　　二是持续服务模式创新，提升业务效率。手机银行不断探索服务模式转变，扩展个人金融业务，截止2021年底，手机银行作为我行个人金融业务流量主入口，服务于众多业务领域，逐步向所有业务、所有产品、所有创新都优先部署在手机银行的目标迈进。

　　三是搭建运营平台，赋能总分行业务建设，提升我行经营价值。基于我行大数据和人工智能技术平台体系，实现智能运营和智能推荐机制，实现智能化运营策略投放和AI模型对功能、产品、活动、权益等内容的自动化拣选和聚合，最后由手机银行实现智慧服务页面对推荐内容进行动态化组装展现，同时在合规前提下采集用户行为和交易数据反馈数据湖形成数据流的更新和闭环，支撑各业务部门提升管理效能。

　　e合众是由合众人寿保险股份有限公司推出的新一代移动互联网保险平台。通过以下改造，更好的支撑了e合众App端业务处理能力，为保险代理人提供了功能完善、操作便捷、使用高效的专业保险服务App平台。

　　一是App端去原生化，实现开发人员的一次开发多端复用，节省了开发人力，提升了开发时效。在功能上线方面可以做到少发布或者不发布App的版本，减少用户的更新频率，提升用户满意度。

　　二是App中集成电子认证服务手写签名组件，实现了用户通过线上手写签字的方式对投保行为进行意愿确认，并采集用户签字轨迹。达到“所见即所签”，提升了用户体验。

　　三是后端服务通过将传统的分布式架构升级为新的微服务架构，将传统的IaaS平台升级为云原生的PaaS平台，可更加快速地交付业务价值，提高业务的并发处理能力，进一步提升对业务员展业、客户服务和运营流程的智能化支持。

　　四是后端服务通过手写数字签名模块，实现了对电子投保单证基于数字证书的可靠电子签名，并以投保人手写签名笔迹形态进行可视化展现，形成具备法律效力的电子投保确认书，促进了线上销售和服务模式深化，降低展业成本，实现绿色运营。

　　五是平台与合众人寿官微平台的授权互信，让更多功能在App端与官微相互复用，减少了重复开发。同时优化代理人与客户在使用e合众与官微时交互上的认证操作步骤，提升了使用体验。

　　典型案例9：吉林银行基于隐形水印技术的App新型泄密溯源取证解决方案

　　吉林银行手机银行App新型泄密溯源取证平台（隐形水印）方案主要包括：屏幕拍摄泄密溯源取证系统和纸质文档溯源取证系统。

　　屏幕拍摄泄密溯源取证系统通过对人眼视觉认知模型和数字成像的机理进行对比分析，探寻人眼视觉不易察觉而数字成像能够捕获的光学信号，形成了“电-光-电”跨媒介隐形水印技术，在屏幕显示画面中加入隐形水印，人眼不易察觉，而从拍摄的电子照片中可以提取，实现泄密追踪溯源。

　　纸质文档溯源取证系统基于计算机视觉技术对同一字体的每种汉字进行特征提取，使用不同算法模型对特征进行扰动并检验攻击场景下与原字形的区分度，满足视觉无感且区分度较大的新字形即可作为有效水印字形，在电子数据中加入人眼不可感知的数字水印，该电子数据通过打印机打印转换成纸质信息，当对纸质文档拍照、扫描形成的电子数据的图像中仍包含原先嵌入的数字水印。

　　本产品对终端用户无感知、安全性强、定位精准、取证能力强、支持大规模部署。通过本产品可以起到警示作用，有效提高员工信息安全意识，降低信息泄密的风险，减少违规泄密事件的发生；本产品可以降低保密信息泄露后的溯源成本、缩短调查时间，可精准溯源定位违规责任人，防止违规事件再次发生。

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