近年来，电子银行业务的迅猛创新和多元化发展，为客户提供了更丰富的服务渠道，网上银行、手机银行及网络支付等渠道的交易规模越来越大。然而，这也使得黑产欺诈和电信诈骗等风险事件频发，并且呈现出日益严重的趋势，除了线上渠道，传统的银行业务渠道同样面临诸多风险挑战。同时，人民银行、国家金融监管管理局等监管部门对金融机构信息系统安全、风险交易监控系统建立、反洗钱职责等方面都有明确的要求。基于以上现状和问题，我行建立全渠道交易反欺诈系统提升了我行对风险交易的识别和防控能力，实现跨渠道、全天候、实时的交易监控，可以更好的来识别和防范日益严重的互联网欺诈行为，同时满足监管机构的要求。

　　（1）强大的决策引擎，实现事中决策。利用先进的大数据、流式计算技术手段，结合行业领先业务专家的知识沉淀，通过规则引擎、指标引擎、外部数据等服务模块，提供了覆盖多渠道的反欺诈规则策略模型，通过领域驱动、事件驱动、分层复用的架构方向，超高性能的决策引擎和指标引擎，毫秒级的实时响应，复杂决策场景下单节点 TPS高达2000+，平均响应时长低于20ms，轻松处理大量交易并发。

　　（2）名单及账客数据实时同步。为确保交易规则的高效执行，我们需要获取除了交易本身以外的实时信息，比如账户余额、状态以及客户所属机构等。然而，这些数据往往无法直接从数据渠道即时获取，传统的方法是次日批量同步，但这种做法数据更新的及时性难以保障，给不法分子留下了可乘之机。因此，在本项目中，我们采用数据库CDC工具来实时同步反洗钱名单、网控名单以及核心账客等数据，并将这些名单实时加载到aerospike中，从而有效防止不法分子利用信息同步的延迟进行欺诈活动。

　　（3）应用RPA技术，实现高效自动化处置。传统做法为各机构管理员登录全渠道反欺诈系统，在“风险管理中心”模块选择“可疑事件”，逐户分析预警增强认证、拒绝策略的客户，经核实如果为风险客户，需手动进行调整柜面限额以及暂停非柜面。通过集成RPA机器人实现自动化处理，有效地降低对重复性操作任务的人力投入，提升异常事件风险处置效率。通过机器人流程自动化对全渠道反欺诈系统预警的高风险客户实时进行管控，其中将决策结果为“增强认证”的账户，由机器人批量调整非柜面限额为5000元；将决策结果为“拒绝”的账户，由机器人批量暂停其非柜面业务。

　　（4）业务连续性设计。通过对各渠道、ESB以及反欺诈系统的多重开关设置，在异常紧急情况下切断系统间联系，在确保业务连续性情况下，最大化控制资金风险。

　　（5）灵活的风控规则配置。系统支持灵活的风控规则配置，可以通过图形化的方式快速配置业务规则，无需进行复杂的编码方式来实现逻辑，同时具备编码扩展规则的能力，便于制定符合业务场景的的规则，图形化配置方式的规则库，可以快速落地大量的规则，意见上线，快速调整，所有的规则指标支持热部署实时生效，便于灵活控制。

　　（6）多因素身份验证。当客户交易行为触发系统增强认证时，我们的渠道端会无缝衔接至先进的人脸识别技术，为身份验证过程增添一道坚不可摧的防线，这一举措不仅让客户在享受便捷服务的同时，极大地提升了交易的安全性，还确保了客户身份的真实性与交易的可靠性。

　　（7）引入外部数据、强化规则准确性。通过手机号画像、IP地址画像、身份证号、银行卡号的归属地，再结合大量黑灰名单数据，全面补强规则策略，使规则更加精确。

　　（8）应用了设备指纹技术、有效杜绝设备风险。通过综合采集硬件层、软件层、网络层各类信息，基于独有的算法，生成稳定且唯一的全球唯一的设备ID，不易篡改。同时，对环境风险，如模拟器、作弊工具、多开、代理等各类作弊风险进行识别。

　　（9）反诈策略来源丰富、契合我行业务特点。我行全渠道反欺诈系统规则主要由公司方定义、人行定义及本行定义三部分组成。公司方组建专业的反欺诈团队并结合在其他机构实施经验针对性为我行提供专家策略。荣幸邀请中国人民银行宁夏分行支付结算处专家莅临我行指导，携手构建精准规则。同时，我行深入剖析涉案账户行为，灵活部署针对性策略，全方位强化风险防控能力。

　　（6）2022年10月底，完成平台以及手机银行渠道的接入投产上线月底，完成企业网银、个人网银、自助设备、ATM、柜面、三方支付、网银互联等所有渠道的接入投产上线。

　　本项目自上线以来，共完成手机银行、三方支付、个人网银、企业网银、ATM、自助设备平台、柜面系统等12个渠道的285个交易接入，设置规则集70多个、规则900多条。截至目前共自动识别、提取异常交易信息5885多万条，其中预警信息5882多万条、增强认证2万多条、拦截1万多条，阻断异常交易金额3.6亿元。

　　（1）全面深入落实监管要求、获得监管高度评价。项目建设满足了监管对银行交易风险监控的要求，利用大数据分析手段，建立交易风险监控规则，可及时预警异常交易，发现异常交易后，可采取预警、增强认证、拒绝等措施。网联清算有限公司董事长、中国人民银行总行反诈专班及宁夏分行反诈中心的重要领导，莅临我行进行深入而富有成效的指导与调研工作，重点聚焦于反欺诈领域的实践探索与策略优化，通过实地考察、听取汇报、交流座谈等多种形式，全面了解了我行在反欺诈体系建设、技术应用、风险防控机制等方面的最新进展与成效，对我行在反欺诈领域所取得的积极成果给予了高度评价，并就如何进一步提升反欺诈能力、创新技术手段、加强跨部门合作等方面提出了宝贵的意见和建议。

　　（2）提效降本，双重优化。系统能够自动处理大量交易数据，快速识别并拦截欺诈行为安卓手机代理ip上微信，截至2024年8月末，系统共自动识别、提取异常交易信息5885多万条，其中预警信息5882多万条、增强认证2万多条、拦截1万多条，阻断异常交易金额3.6亿元。同时，系统结合RPA实现自动化处理方式，减少了人工排查干预和排查时间，节约了人力成本，提高了业务处理的效率和准确性。

　　（3）全渠道、全场景、全时段风险交易甄别，有效保障客户资金安全。系统共接入手机银行、三方支付、个人网银、企业网银、ATM、自助设备平台、柜面系统等12个渠道的285个交易，通过收集各渠道交易信息，针对客户签约、登录、转账、取现等各种交易操作进行监控，依据设定的相关规则和风险决策对交易过程中存在的风险交易进行甄别、预警和管理，有效帮助客户控制不同业务环节的欺诈风险，实现疑似风险交易阻断，从而有效减少风险损失，保障客户资金安全。

　　（4）精准识别欺诈，涉案金额与笔数双重锐减。系统运用先进的大数据、流式计算技术，能够在海量交易数据中迅速锁定异常交易，并能有效实时拦截欺诈交易，不仅有效遏制了欺诈行为对银行资产和客户资金安全的威胁，还大幅降低了涉案金额与涉案笔数。

　　系统利用先进的大数据、流式计算技术手段，基于全渠道、全场景、全时段的风险防控，实现跨渠道、跨业务的用户行为追踪及风险识别，在交易事前、事中和事后进行风险侦测、识别、处理，对于风险较大、可疑程度较高的交易，精准识别、实时拦截。

　　（1）建立欺诈防控团队。创建了由人民银行宁夏区分行、本地公安机关、各营业网点共同参与的微信工作群，每日对涉案账户交易特征、身份特征、行为特征及系统命中情况、资金拦截情况逐户进行分析，对于核实客户无欺诈风险的，可解除账户非柜面控制，对于核实客户属于优质的客户，解除非柜面控制后添加白名单，同时由专员将涉案账户命中情况按日上报至人民银行宁夏区分行。采用“机控+人控”的智能风控模式，不断提升反欺诈能力。

　　（2）持续优化规则权重。根据规则触发预警、拒绝的情况以及系统误杀情况，持续优化调整规则的权重，以适应欺诈形势的变化。

　　（3）持续增加新规则。针对不断出现的各新类型涉案场景以及人行反诈专班反诈工作指导，我行持续增加新规则，第一时间控制风险敞口。

　　（4）加强客户风险责任告知。对于高风险交易，线上渠道办理业务时采取APP半屏弹框的方式提示客户《异常交易风险责任告知书》，当客户点击继续提交交易时，继续后续业务办理，线下渠道办理业务时，经核实账户存在异常并坚持继续交易的，与客户签订《责任告知书》规避相关风险。

　　（5）加强警银合作、同业交流。通过警方、银行、人行之间的紧密协作，能够迅速识别、拦截和打击诈骗行为，从而大幅减少诈骗案件的发生。新型合作模式不仅强化了打击电信诈骗的力度，也增强了公众对于金融系统的信任感。